Studie | Hochschulabsolventen Versicherungsvermittlung

Wie kann die Versicherungsvermittlung sowohl den gestiegenen Ansprüchen der Versicherungsnehmer als auch den gestiegenen gesetzlichen Anforderungen in Zukunft optimal gerecht werden?
Die SMARTcompagnie nähert sich dieser Aufgabenstellung in ihrer aktuellen Studie „Rekrutierung von Hochschulabsolventen für die Versicherungsvermittlung“ aus Sicht der Personalbeschaffung.

SMARTcompagnie Studie

Neuer Angriff auf die Provisionsberatung

9.1.2012 – Die SPD hält von dem im vergangenen Sommer von Verbraucherministerin Ilse Aigner (CSU) vorgelegten Eckpunktepapier zur Stärkung der Honorarberatung bei Finanzprodukten wenig. Die SPD-Bundestagsfraktion brachte noch vor Beginn der diesjährigen Sitzungsperiode einen Antrag ein, in dem ein Konzept zum flächendeckenden Aufbau der Honorarberatung gefordert wird. Mit Hilfe eines Zwölf-Punkte-Katalogs, den die Bundesregierung abarbeiten soll, soll die Chance genutzt werden, den provisionsbasierten Vertrieb zurückzudrängen.
In dem von der SPD-Abgeordneten Kerstin Tack eingebrachten Antrag (Bundestagsdrucksache 17/8182) wird festgestellt, dass derzeit die Anzahl der Anbieter unabhängiger Beratungsleistungen im Verhältnis zu provisionsgebundenen Anbietern in einem krassen Missverhältnis steht.
Einerseits existiere kein geregeltes Berufsbild und andererseits fehle vielen Verbrauchern das Bewusstsein, dass auch die Provisionsberatung mit erheblichen Kosten verbunden sei, heißt es zur Begründung. „Die Honorarberatung bietet bei konsequenter Ausgestaltung eine echte Alternative zum herkömmlichen Provisionsmodell.“
Honorarberater soll keine Bestandprovisionen einnehmen dürfen
Um das Berufsbild neu zu definieren, soll nach den Vorstellungen der SPD künftig ein Honorarberater nur derjenige sein können, der im Zusammenhang mit der Beratung keine Zuwendungen von Dritten erhält. „Ferner darf er keine Bestandsprovisionen annehmen.“
Mischmodelle sollen untersagt werden, so dass ein Honorarberater nicht auch als provisionsvergüteter Vermittler/Makler auftreten kann. Auch eine Provisionsdurchleitung lehnt die SPD klar ab. Dies könnte Kunden dazu verführen, nach der höchsten Provisionsdurchleitung Ausschau zu halten. „Hinzu kommen immense Probleme im Rahmen der Stornohaftung.“
Neben einem formalisierten Sachkundenachweis soll der Honorarberater an laufenden Fortbildungsmaßnahmen teilnehmen müssen. Auch müsse sichergestellt werden, dass er persönlich zuverlässig sei und über eine Berufshaftpflicht-Versicherung verfüge.
Anbieter per Gesetz zu Nettotarif-Angeboten verpflichten
Vollständige Transparenz auf dem Finanzmarkt (also für Versicherungs-, Kapitalanlage- und Darlehensprodukte) ist nach Ansicht der SPD nur möglich, wenn Produktgeber zu Bereitstellung ihrer Produkte auch zu Nettotarifen verpflichtet werden. „Dies ist eine Grundvoraussetzung dafür, dass die Honorarberatung marktfähig wird.“
Der Kunde könne dann vergleichen, was ihn Honorarberatung und eine Netto-Police oder ein provisionsbasiertes Produkt koste. Auch sei die Ausweisung eines Produkts ohne Abschlusskosten für den Produktgeber mit „äußerst geringem Aufwand“ verbunden, da er die Abschlusskosten kenne, heißt es in dem Antrag weiter.
Vergütung soll auf Stundenbasis geregelt werden
In dem Antrag wird die Bundesregierung aufgefordert, die Vergütung des Honorarberaters auf Stundenbasis zu regeln. Der Honorarberater soll die entstehenden Kosten vor der Kundenberatung darlegen. Ob weitere Regelungen für eine Gebührenordnung notwendig werden, soll nach drei Jahren überprüft werden.
Der Honorarberater soll nach diesen Plänen umsatzsteuerlich den Versicherungsmaklern gleich gestellt werden. Eine einkommensteuerliche Gleichbehandlung von provisionsfreien und provisionierten Produkten soll geprüft werden.
Die Aufsicht über die Honorarberater soll bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungs-Aufsicht liegen. Als Marktwächter sollten die Verbraucherzentralen installiert werden, heißt es in dem Antrag.
Quelle: VersicherungsJournal.de

Rentensystem: Was zu verbessern wäre

Die Bundesrepublik ist stolz auf ihren Generationenpakt, doch im direkten Vergleich der Rentensysteme weltweit kommt Deutschland gerade mal auf Rang 13 von 16. Das Beratungsunternehmen Mercer und das Australian Center for Financial Services haben die Altersversorgung in 16 Nationen auf ihre „Angemessenheit", „Nachhaltigkeit" und „Integrität" hin untersucht- sowohl staatliche Rententräger als auch bAV. Defizite in den letzteren Kriterien gebe es, weil bAV hierzulande nicht allzu weit verbreitet sei und Pflichtbeiträge fehlten. "Auch die Tatsache, dass die gesetzliche Aufsicht über die Versorgungswerke schwach ausgeprägt ist, hat für ein schlechtes Rating gesorgt", sagt Dr. Peter Doetsch, Deutschlandchef von Mercer. Bei der „Angemessenheit" spricht er hingegen gute Noten aus - auch wegen des "guten Versorgungsgrads bei Durchschnittsverdienern". Weitere Reformen seien nötig, „damit unser System den Herausforderungen einer alternden Gesellschaft besser gerecht werden kann".

Creditreform 11-2011, S. 27

Provisionsabgabe spaltet die Branche

BVK prognostiziert „Vermittlersterben“, wenn das Urteil des Verwaltungsgerichts Frankfurt Bestand haben sollte.
 

BERLIN - Wenn freie Vermittler künftig die Vergütung mit ihren Kunden teilen dürfen, wie es ein Urteil des Verwaltungsgerichts Frankfurt/Main vom 24. Oktober 2011 nahelegt, kommt es zu einem Vermittlersterben. Das befürchtet zumindest der Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute (BVK). Dann dürfe um die Vergütung für die geleistete Arbeit des Versicherungsvermittlers gefeilscht werden. "Damit wird einer 'Geiz-ist-geil-Mentalität' massiv Vorschub geleistet, unter der die Beratung und damit der Verbraucher leidet", kritisiert BVK-Präsident Michael Heinz.

Dagegen freut sich der AfW - Bundesverband Finanzdienstleistung: "Endlich ist Schluss mit dieser behördlichen sanktionierten Wettbewerbsverzerrung", so der geschäftsführende Vorstand Norman Wirth. "Es konnte doch nicht so weitergehen, dass die großen Versicherer mit Payback-Punkten oder Ikea-Gutscheinen auf Kundenfang gingen, andererseits die Aufsichtsbehörde BaFin dem kleinen Makler schon bei Zugabe einer Zahnbürste mit einem Verfahren drohte", ergänzt Wirth.

Ins selbe Horn wie der BVK stößt die Schutzvereinigung deutscher Vermittler von Versicherungen und anderen Finanzdienstleistungen (SdV): Am Ende zähle nicht mehr die beste Beratung und das am besten passende Produkt, sondern die größte Provisionsweitergabe. Diese Befürchtung teilt auch der Versichererverband GDV. "Durch das Urteil könnte sich der Fokus des Verbrauchers weg vom individuell besten Produkt hin zum billigsten Vermittler verlagern", heißt es dort.

Dagegen argumentiert der Maklern nahestehende AfW: "Das Verbot musste fallen, da es sich - zumindest in seiner behördlichen Handhabung - um eine eindeutig den Wettbewerb beschränkende und verzerrende Regelung handelte. Wir erwarten, dass das Urteil bestätigt wird", so Wirth weiter. Das Verwaltungsgericht ließ die Berufung und Sprungrevision zum Bundesverwaltungsgericht zu. Es gilt als wahrscheinlich, dass die Bafin davon Gebrauch macht. "Die Bafin wird zunächst die Urteilsbegründung abwarten und dann entscheiden, wie weiter zu verfahren ist", sagte eine Sprecherin auf Anfrage von portfolio international.

Unterdessen loben die Verbraucherzentralen das Urteil. "Die Verbraucher könnten von mehr Wettbewerb profitieren", so Lars Gatschke von der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv). Er hofft auf Rückenwind für die Honorarberatung. Nach Meinung von Axel Kleinlein, neuer Vorstandschef des Bundes der Versicherten (BdV), löst das Urteil ein Erbeben auf dem Markt der Versicherungsvermittler aus, da die bisherige Verkaufspraxis gänzlich in Frage gestellt wird. Allerdings warnt er Verbraucher davor, ihre Entscheidung für eine Police künftig ausschließlich von der Höhe des Rabatts abhängig zu machen: "Viel wichtiger ist, dass Bedingungen und Beitrag stimmen."

portfolio international update 03.11.2011/dpo/kmo

Umfrage: Jeder zweite Deutsche hält BU-Schutz für verzichtbar

Fast jeder zweite Deutsche glaubt, sich gegen Berufsunfähigkeit (BU) nicht versichern zu müssen. Begründung: Das persönliche Risiko, nach einem Unfall oder einer schweren Erkrankung nicht mehr arbeiten zu können, sei viel zu gering, so eine aktuelle Umfrage.

Gut jeder fünfte Bundesbürger ist sich sogar absolut sicher, auf gar keinen Fall eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu benötigen. So das Ergebnis der repräsentativen Befragung durch das IMWF Institut für Management- und Wirtschaftsforschung unter 1.014 Deutschen im Auftrag des Direktversicherers Hannoverschen.

Da die statistische Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, hierzulande bei 20 bis 25 Prozent liegt, geht somit knapp jeder zweite Deutsche eine riskante Wette ein, so die Hannoversche.

Die Risikoabschätzung der Bundesbürger werde dabei stark durch schlichte Unwissenheit verzerrt. So ergibt die Studie, dass mehr als die Hälfte der Deutschen davon ausgeht, dass die staatliche Erwerbsminderungsrente 40 Prozent oder mehr ihres letzten Bruttogehalts betragen würde.

Tatsächlich liegt die volle Erwerbsminderungsrente im Schnitt bei nur 30 bis 34 Prozent des bisherigen Bruttogehalts. Eine wesentliche Bedingung ist dabei, dass nicht mehr als drei Stunden pro Tag gearbeitet werden kann.

Bei der teilweisen Erwerbsminderungsrente fällt das Anspruchsniveau halb so gering aus (derzeit rund 17 Prozent). Hier liegen die Voraussetzungen vor, wenn täglich zwischen drei und sechs Stunden Arbeit zumutbar sind. (lk)

Quelle: Cash. & OnVista   

Goldene Altersarmut

Jeder fünfte Berufstätige im Alter ab 50 Jahre geht davon aus, dass er im Alter seinen Lebensunterhalt nicht aus eigenen Mitteln bestreiten kann. Das ist das schlechteste Ergebnis, dass in der jährlich vom Institut für Demoskopie Allensbach seit 2003 im Auftrag der Postbank durchgeführten Studie „Altervorsorge in Deutschland“ zutage gefördert wurde. Ein weiterer Negativrekord wurde bei der Sparbereitschaft ermittelt. Nur noch die Hälfte der jungen Berufstätigen unter 30 Jahren plant noch einen Ausbau der privaten Altersvorsorge. Vor dem bisherigen Höhepunkt der Finanzkrise im Jahr 2008 waren es noch 65 Prozent. Ein Viertel der jungen Berufstätigen bestätigt ausdrücklich, nicht weiter vorsorgen zu wollen, doppelt so viele wie noch im vergangenen Jahr – ein weiterer Tiefpunkt in der bisherigen Postbankstudienchronik.

Unter denjenigen, die die Vorsorge ausbauen wollen, steht das Eigenheim ganz oben in der Gunst. Mit 85 Prozent Zustimmung hat das Wohneigentum einen Rekordwert erreicht. Das ist verständlich und kommt den Bausparkassen sowie Baufinanzierern zugute, muss aber dennoch zu Denken geben. Denn bekanntlich träumen die Sparer zwar von eigenen vier Wänden, die meisten bleiben jedoch ein Leben lang Mieter. Außerdem ist die Förderung des Wohneigentums immer noch weithin unbekannt. Vier von zehn Befragten hörten in der Postbank-Umfrage zum ersten Mal von Wohn-Riester.

Wenn tatsächlich gespart wird, dann auch noch überwiegend falsch. 13 Prozent der Sparer, die ihre Vorsorge ausbauen möchten, plant den Kauf von Gold. Das sind mehr als Interessenten für eine Riester-Rente (zwölf Prozent). Gold gilt bei 39 Prozent der Sparer als „besonders sicher“, die Riester-Rente kommt nur auf 21 Prozent.

Das Münchener Edelmetallunternehmen pro aurum hat die Goldleidenschaft der Deutschen vom Umfrageinstitut forsa genauer untersuchen lassen (siehe Tabelle). Danach rangiert Gold in den Gewinnerwartungen der Anleger vor Festgeld, Fondanteilen, Aktien und Anleihen. 34 Prozent der Bürger würden sich heute für eine Goldanlage entscheiden, weil sie vermuten, dass das Edelmetall nach mindestens drei Jahren den meisten Gewinn bringt. Und nicht in Form von Fonds oder Minenaktien will das Volk in Gold investieren, sondern in Gestalt von Barren und Münzen. Pro aurum-Geschäftsführer Robert Hartmann registriert eine Verbreiterung der Kundenbasis. Nicht mehr nur Gutsituierte kaufen heute Gold, sondern auch Auszubildende, Studenten und junge Familien mit Kindern. Seit Anfang des Jahres konnte pro aurum die Umsätze um 45 Prozent steigern.

Davon, dass Gold keine Zinsen abwirft, eine hoch spekulative Anlage ist und meisten auch noch Geld für die sichere Verwahrung kostet, scheinen die meisten noch nicht gehört zu haben. Wenn die Goldblase eines Tages platzt, dürfte die Altersarmut in Deutschland einen weiteren Schub erfahren.

Lichtblick Betriebsrente

Postbank-Retailvorstand Michael Meyer kommentierte das ernüchternde Ergebnis der Allenbach-Umfrage so: „Die brisante Entwicklung verläuft parallel zur Verschuldungssituation in Europa. So sorgt sich aufgrund der hohen Verschuldung vieler EU-Staaten und der Krise des Euro fast jeder zweite Deutsche um seine Altervorsorge“. Die Postbankstudie gilt als das wichtigste und aussagekräftigste Barometer der Vorsorgebranche. Das diesjährige Ergebnis ist alarmierend und besagt vor allem eines: Die Vorsorgebranche erreicht die Kunden nicht nur nicht, sondern sie versagt in der Krise weitgehend.

Einen Hoffnungsschimmer gibt es immerhin: Die betriebliche Altersvorsorge (bAV). Als „Ideale Form der Alterssicherung“ wird sie aktuell von jedem Zweiten (48 Prozent) genannt. Glatt verdoppelt hat sich gegenüber dem Vorjahr auch die Zahl derer, die hierin jetzt vermehrt investieren wollen. Michael Meyer zieht aus der Postbank-Studie zur „Altersvorsorge in Deutschland 2011/2012“ folgende Schlüsse:

Angebote zur privaten Altersvorsorge müssen
stärker motivieren!
„Das Vorziehen staatlicher Förderung, etwa als attraktive „Sofort-Prämien“ bei Riester-Produkten gleich zu Beginn der Vertragslaufzeit, könnte verstärkte Anreize schaffen, insbesondere für berufstätige Frauen mit niedrigeren Einkommen, wo die Vorsorgeanstrengungen noch zu gering sind.“
Angebote zur betrieblichen Altersvorsorge ausweiten!
„Vermehrte Beratung in den Unternehmen aber auch eine breitere Palette von Angeboten sind hier erforderlich, die etwa auf unterschiedliche Einkommens- und Familiensituationen individueller eingehen.“
Die positive Stimmung zum Immobilienerwerb nutzen!
„Das Förderangebot des Wohn-Riesters ist kompliziert. Eine einfachere und schneller fühlbare Förderung könnte wie beim Ur-Produkt Riester-Rente hier deutlich höhere Nutzungszahlen bewirken.“
•hp

Hans Pfeifer

VI-Report 34/2011, 25.10.2011

Presseschau: EU will Finanzprodukte einheitlich regulieren

Finanzberater sollen sich nur noch „unabhängig“ nennen dürfen, wenn sie für die Vermittlung von Produkten nicht honoriert werden.

FRANKFURT - Die Europäische Kommission will künftig alle Finanzprodukte einer einheitlichen Regulierung unterwerfen. Laut einem Bericht der Frankfurter Allgemeinen Zeitung (FAZ) soll dafür die Richtlinie über Märkte für Finanzinstrumente (Mifid) stark ausgeweitet werden. Bislang werden etwa 90 Prozent der Derivate und 20 bis 40 Prozent aller Aktien auf der Welt nicht über Börsen gehandelt und damit weitgehend ohne regulatorische Kontrolle.

Außerdem kündigte Binnenmarktkommissar Michel Barnier an, dass er den Investorenschutz ausweiten und das langfristige Interesse der Investoren stärker in den Vordergrund stellen wolle. Finanzberater sollten sich nur noch dann als „unabhängig“ bezeichnen dürfen, wenn sie keine Provisionen oder andere Vergütungen für die Vermittlung von Finanzprodukten erhielten. (Seite 23, FAZ)

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Geschlossene Immobilienfonds profitieren laut einem Bericht des Handelsblatts (HB) noch nicht von der Flucht der Anleger in Sachwerte, obwohl die Immobilienmärkte sich zuletzt erstaunlich robust gezeigt haben. Laut HB liegt das vor allem an schlechten Nachrichten aus der Branche. Statt Erfolgsmeldungen sei derzeit häufiger von einbehaltenen Ausschüttungen oder Rückzahlungen zu hören – sei es, weil Fonds in Problemen steckten oder Initiatoren Liquiditätspolster aufbauen wollten.

Das verschrecke Anleger ebenso wie Finanzvertriebe. Beim Neugeschäft laufe es daher selbst bei einigen soliden Produkten mit erfahrenen Initiatoren schleppend. „Die Flucht in Sachwerte, die eigentlich in der Krise richtig wäre, findet noch nicht in dem Maße statt, wie sie sollte“, zitiert das HB Ralf Friedrichs, Vorstand von HCI Capital. (Seite 52, HB)

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Binnenmarktkommissar Michel Barnier will den drei großen Rating-Agenturen im Extremfall die Veröffentlichung negativer Beurteilungen finanziell angeschlagener Euro-Staaten untersagen. Das geht laut FAZ aus einem internen Entwurf der EU-Kommission für eine Neuregelung der europäischen Vorgaben für Rating-Agenturen hervor, der voraussichtlich Ende November offiziell vorgestellt werde.

"Wenn man zum Schluss kommt, dass ein Rating nicht sinnvoll ist, könnte man es für einen bestimmten Zeitraum aussetzen“, zitiert die FAZ Barnier. Die EU-Kommission wolle damit verhindern, dass Staaten, die gerade mit der EU oder dem Internationalen Währungsfonds über Finanzhilfen verhandeln, durch negatives Rating zusätzlich an den Finanzmärkten unter Druck geraten. (Seite 13, FAZ)

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Im zweiten Quartal hat die Fondsbranche weltweit Nettomittelzuflüsse in Höhe von 147 Milliarden Euro erhalten. Wie die Börsenzeitung (BöZ) unter Verweis auf Statistiken des europäischen Fondsverbandes Efama weiter berichtet, hätten die Zuflüsse in den ersten drei Monaten lediglich bei 102 Milliarden Euro gelegen.

Von April und Juni dieses Jahres seien vor allem Rentenfonds auf das Interesse der Anleger gestoßen, denen weltweit 70 Milliarden Euro zugeflossen sind. Die Nachfrage nach Aktienfonds sei mit insgesamt 16 Milliarden Euro deutlich geringer ausgefallen, in den USA habe es in diesem Segment im zweiten Quartal sogar Nettoverkäufe in Höhe von sieben Milliarden Euro gegeben. Das weltweit verwaltete Fondsvermögen lag Ende Juni bei fast 19,5 Billionen Euro. (Seite 4, BöZ)

portfolio international update 21.10.2011/rko/gor